Cesta za mladistvým důchodcem | Marwick.cz
Marwick.cz

Cesta za mladistvým důchodcem

Téma 21.1.2021 Lukáš Vincent
Cesta za mladistvým důchodcem

Ten koncept je strašně chytlavý. Studujte – co nejrychleji. Pracujte (respektive spíš vydělávejte) – co nejvíc. Šetřete – co nejintenzivněji. Jděte do důchodu – co nejdřív, ideálně už po třicítce. A pak si užívejte svobody. Finanční, pracovní, cestovatelské. Sen, kterým se minimálně jednou týdně nechá strhnout většina zaměstnanců kdekoliv na světě, nabírá v západním světě zřetelné kontury.

Hnutí FIRE (Financial Independence, Retire Early – do češtiny bychom přeložili jako finanční nezávislost / předčasný důchod) se šíří jako oheň. Více než tři čtvrtě milionu sledujících stejnojmenného vlákna na sociální síti Reddit. Stovky, nebo spíš tisíce „sledujte naši cestu“ blogů. Několik hvězd / ideologických vůdců, kterým se snu podařilo dosáhnout. A stále se rozšiřující filozofie, která mapuje cesty, jimiž se k finanční nezávislosti lze dopracovat. Klíčové pojmy receptu na důchod ve středním věku? Dobře placená práce nebo – eventuálně ještě lépe zároveň – diverzifikace příjmů. Životní minimalismus. Agresivní investice. A pár let působení složeného úroku. 

Zjistit sumu, kterou potřebuji, není tak těžké. Horší je ji sehnat
Matematika je vlastně jednodušší, než by si jeden myslel. Spočítejte si nejnižší možnou sumu, se kterou byste ročně vyžili. Míní se kompletní zajištění vašich veškerých životních nákladů – od bydlení přes rodinu až po jídlo a koníčky. Vynásobte ji pětadvaceti. Máte číslo? Minimálně tenhle balík potřebujete dát dohromady, abyste mohli šéfovi odrecitovat Vítězslava Nezvala (Sbohem a šáteček) a zbytek života strávit tak, jak si představujete vy. Dopracovat se k této sumě na bankovním účtu už je ale poněkud komplikovanější. Pokud je tento koncept brzkého důchodu opravdu vaším cílem, cesty k němu se dají nalézt. Byť to zřejmě bude znamenat, že několik následujících let prožijete o pomyslném chlebu a vodě. Příkladů lidí, kteří předčasného důchodu dosáhli nebo se k němu blíží rychlostí Usaina Bolta, je k dispozici dostatek a nejde vždy o výherce v loterii či dědice. Chce to odhodlání a čas. K urychlení se též hodí lepší kariéra, kde nevyděláváte úplně minimální mzdu.

Sociologicky by toto hnutí šlo ukotvit do Spojených států a odstartovat generací X (český generační ekvivalent jsou tzv. Husákovy děti). Zatímco poválečné generace úspěšně jely na vlně dluhu zvyšujícího životní úroveň, pro lidi vstupující na pracovní trh okolo přelomu století začaly být situace a jejich životní vyhlídky minimálně v některých případech poněkud neudržitelné. Příliš vysoké dluhy za vzdělání, po několika realitních bublinách v profesně nejzajímavějších destinacích ne zrovna vstřícné ceny nemovitostí, méně propustný pracovní trh. Na straně druhé boom internetu dávající světu křídla a všudypřítomné příběhy alternativních životů ve vysněných povoláních nebo na exotických a zároveň mnohem levnějších místech. Na důchod si za Atlantikem stejně zaměstnanec musí naspořit v podstatě sám, proč čekat až do šedesáti. Stejný směr přemýšlení podpořila v Evropě diskuse o křehkosti či neudržitelnosti průběžně financovaných penzijních systémů. 

 

„Jeden z prvních postů byl o tom, jak zvětšit úložný prostor, aby majitel nemusel investovat do nového auta.“

Mr. Money Mustache radí: Zapomeňte na latté 
O naprostou svobodu a nezávislost na vnějším finančním světě se lidé snaží dlouhodobě. Skromný životní styl v minulosti propagovaly nejrůznější náboženské skupiny, hnutí tzv. shakers nebo třeba naposledy hippies. Pro ty, kteří touží po novodobém, často velkoměstském „poustevničení“, se zrodilo FIRE. S kořeny na začátku 90. let (podle BBC se první zmínky objevily v už zaniklém newsletteru Tightwad Gazette), s pomalu rostoucím zástupem nevědomých následovníků, se skutečným boomem po hypoteční krizi spojené s pádem banky Lehman Brothers v roce 2008. Na druhém počátku, novodobém a masovém, byl blog. Pána s knírem. Mr. Money Mustache. Muže, který je dnes kultovní postavou hnutí a jehož blog slouží jako hlavní filozofická větev. Blog, na kterém pán s knírem řeší nejrůznější strategie, jak si k finanční nezávislosti co nejvíce zkrátit cestu. Blog, který zároveň vydělává tolik peněz, že jeho majiteli tuto finanční nezávislost dopřává sám o sobě. Jeden z prvních postů byl o tom, jak zvětšit úložný prostor, aby majitel nemusel investovat do nového auta. Postupem času se z většího kufru stala celá databáze strategií, kterak se přiblížit životu rentiéra.

Najdete tam opravdu všechny druhy rad, od těch provařených typu „odpusťte si obědy v restauracích a každodenní latté“ přes „půjčujte si, co můžete (knihy, heslo na Netflix, internet přes wifi)“ až po návody na velmi ofenzivní strategie zahrnující vlastní výrobu drogerie nebo pravidelné návštěvy potravinových bank. Vědci se do zkoumání živočišného druhu „fireistů“ zatím ve velkém nepustili, nicméně základní identifikační prvky poddruhu Američan jsou co nejlevnější, často sdílené bydlení, vlastní strava, absence automobilu i v dobách nekoronavirových, bavte-se-levně/doma-strategie. Plus naprosté dogma: vyhýbejte se kreditním kartám a vysoko úročeným dluhům z nich plynoucím. Ono „žijte spořivě“ se tak propojuje s dalším, v současnosti velmi populárním myšlenkovým směrem – minimalismem.

Nezanášejme si život zbytečnostmi. Žijme skromně a nekomplikovaně. Nekupujme nic, co nepotřebujeme. To, co řada lidí začala praktikovat, aby si zjednodušili život, má zřetelné finanční výhody, a tak se vlastně perfektně hodí k FIRE a snaze o co nejdřívější finanční nezávislost. Co je pro FIRE Mr. Money Mustache, to pro minimalismus znamenají Joshua Millburn a Ryan Nicodemus, zakladatelé blogu The Minimalists. Na ně pak plynule navazuje na YouTube a Instagramu populární hnutí #tinyhouses libující si v minimalistickém, nízkonákladovém bydlení, v rámci kterého lze opět stlačit životní náklady na nižší úroveň. Strategií, jak pokrátit osobní rozpočet, je pro městského člověka k dispozici opravdu hodně a záleží na kreativitě a ochotě k uskromnění každého aspirujícího mladistvého důchodce, kterým směrem se vydá a co si ze svého životního stylu kvůli splnění cíle odpustí. Jednotlivé země nabízejí různé možnosti, přičemž většinu spořicích strategií z anglicky psaných blogů nejde v našich končinách úplně použít, řadu z nich nicméně lze na naše podmínky adaptovat. Zahořet v Česku znamená, že skutečně budete jedním z průkopníků. Kvůli obecně nižším mzdám a hlubšímu sociálnímu systému u nás mnoho veřejných proponentů této filozofie zatím nemáme. 

 

„Nezanášejme si život zbytečnostmi. Žijme skromně a nekomplikovaně. Nekupujme nic, co nepotřebujeme.“

Jenom šetřit nestačí. Co třeba těžit bonusy? 
Příjmy jsou totiž druhá a stejně důležitá strana rovnice. Do plusových sloupců FIRE účetnictví se podle jeho evangelistů hodí v podstatě jakákoliv činnost, která nese dolar či jinou jednotku měny. Nadprůměrný příjem nebo alespoň druhá práce jsou základním předpokladem. Vlastní podnikání jako vedlejšák se též počítá. S e-shopem fungujícím na principu dropshippingu nebo potenciálně peníze vydělávajícím blogem to zkouší kdekdo. K dispozici je na Západě mnohem významnější „gig economy“ – sektor malých služeb, jako je copywriting, editační činnost nebo třeba práce virtuálního asistenta. Aktuální otázkou s ohledem na pandemii zůstává, jak tato gig ekonomika bude fungovat dále. Třeba Spojené státy, kde je fungování na volné noze zřejmě nejrozšířenější, už skrz zpravodajskou agenturu Bloomberg hlásí, že na webech Freelancer, Upwork nebo Fiverr šly smluvní ceny v důsledku vyšší konkurence dolů až o pětinu. Druhou oblíbenou disciplínou některých blogů je též „finanční žonglování“ vedoucí k maximálnímu vytěžení nejrůznějších bonusových nabídek, třeba letecké míle, nebo (spíše v sázkařsky zavedené Anglii) lov a těžba bonusů, které sázkové kanceláře nabízejí novým sázkařům. Aktuální trend vám samozřejmě nikdo neprozradí, ten si musíte nalézt na trhu či internetových fórech sami. Pozor, na každý fungující model přivýdělku existuje minimálně deset podvodů. 

 

„Podle kritiků je vize zajištěného důchodu před padesátkou reálná především pro nadprůměrně vydělávající jedince nebo ty, kteří si vybudují komunitu followerů generujících potřebný příjem.“

Followeři se hodí vždycky 
V rámci snahy o dosažení finanční nezávislosti se každá koruna počítá a každý potenciální úspěšný brzodůchodce by si měl objevit svoji niku, která mu na účet s úsporami nasměruje druhý přítok peněz. Tady se inspirace v blogosféře hledá mnohem obtížněji. Všichni blogeři v podstatě recyklují staré návody typu „20 zaměstnání, která můžete zítra začít jako vedlejšák“, přičemž sami se většinou po pár neúspěšných pokusech na několika odlišných polích uchýlili k blogování a nyní doufají, že vás jako čtenáře nějakým způsobem zpeněží. O finanční nezávislosti blogují bohatí muži, fanatikové účetnictví a čísel, rodinu živící ženy, Afroameričané nebo svobodné matky. Všichni radí, jak ušetřit a jak vydělat. Jedním z jejich zdrojů je nicméně právě úspěch jejich blogu, což vás jako inspirujícího se čtenáře od autora přece jen oddělí.   

Právě příjmová strana je totiž nejcitlivějším místem celého konceptu FIRE. Kritici propagátorů a nejrůznější komentátoři obecně uznávají, že návyk žít střídmě, vytvářet rezervy a šetřit se hodí v podstatě každému, zároveň ale poukazují na to, že skutečný předčasný důchod je koncept, který se reálně podaří naplnit pouze relativně úzké skupině aspirantů. Důvod? Třeba rodina, která do rozpočtování v nějakém momentu zasáhne většině zájemců, ale především nedostatečné příjmy. Podle kritiků je vize zajištěného důchodu před padesátkou reálná především pro nadprůměrně vydělávající jedince nebo ty, kteří si podobně jako Mr. Money Mustache vybudují kolem sebe komunitu followerů generujících potřebný příjem. I při ušetření sedmdesáti procent svých disponibilních příjmů, což někteří fireisté dokážou, totiž při normálním fungování finančních trhů a předpokládaných překážkách (ve Spojených státech dluhy plynoucí z vysokoškolského studia, v Evropě vysoké zdanění práce) nejsou středněpříjmoví aspiranti schopni zabezpečující balík financí našetřit dostatečně rychle. Pokud tedy zrovna neplánují strávit zbytek svého života v chýši v Kambodži a živit se rýží a zeleninou. Další kritika pak plyne kupříkladu z rizika dlouhého života bez práce, kdy jedinec ztrácí svou pozici na pracovním trhu a je tak příliš dlouho stoprocentně závislý na výnosech svých rezerv.

„Kam s ním“ platí i dnes
A to je poslední strana finančního trojúhelníku: jak bezpečně uložit ušetřené peníze tak, aby se o nás postaraly po celý dlouhý důchod. Vzhledem k tomu, že tato problematika spadá do tradiční investiční literatury, je k dispozici nejvíce prověřených zdrojů. Většina relevantních blogerů dlouhodobě přísahá na portfolio složené z nízkonákladových indexových fondů, které diverzifikují do celých trhů a v důsledku by měly kopírovat jejich dlouhodobé výnosy. Což jsou – se započítanou inflací a nějakým bezpečnostním polštářem – ona výše zmíněná čtyři procenta, respektive potřeba ušetření pětadvacetinásobku roční předpokládané spotřebované sumy. Během posledního prakticky jedenáct let trvajícího býčího trhu, kdy akcie téměř nepřetržitě rostly (a hlavní index americké burzy Standard & Poor’s 500 se zhodnotil více než čtyřnásobně), se řada FIRE spořičů zásadním způsobem posunula ke svému cíli.

Nyní s koronavirem dochází k pomyslnému lámání chleba. Americká ekonomika s úderem pandemie eliminovala desítky milionů pracovních míst, Evropu to podle mínění odborníků teprve čeká. Burzy pod přílivem financí vytištěných centrálními bankami své březnové ostré propady prakticky smazaly, další turbulence se nicméně očekávají. A část finančních komentátorů se domnívá, že tyto nastupující ekonomické problémy boom hnutí FIRE značně omezí. Že lidé budou muset šetřit ne pro předčasný důchod, ale spíš proto, že jim nic lepšího nezbyde. Alternativní pohled na druhou stranu říká, že pokud ekonomické ochlazení v rámci následků koronavirové pandemie opravdu přijde, úsporné strategie plynoucí z FIRE dojdou svého uplatnění v mnohem širším spektru společnosti a navazující ekonomická expanze by mohla nastartovat druhou generaci na předčasný důchod spořících mladých. Na úspěšné fireisty pak čeká ještě jeden nelehký úkol – jak naložit v předčasném důchodu s mořem volného času. K tomuto tématu doporučujeme rozhovor s filozofem Václavem Němcem.

autor
Lukáš Vincent
Autor

Jak přežít informační pandemii

Jak přežít informační pandemii

Průměrný Čech stráví s médii přes 8 hodin denně. Lukáš Vincent sepsal tipy, jak se v informačním chaosu neztratit. 

Úsvit online vzdělávání: Na Harvard z obýváků

Úsvit online vzdělávání: Na Harvard z obýváků

Moudrost světa na dosah kurzoru. Lukáš Vincent píše o MOOCs, tedy Massive Open Online Courses.

Druhá kariéra bílých límečků

Druhá kariéra bílých límečků

Jak pracují „kancelářské krysy“, když nepracují? Prozkoumali jsme pestrý svět vedlejšáků.
Kancelář? Zavřeno! Navždy?

Kancelář? Zavřeno! Navždy?

Je práce z domova nový standard, nebo zabiják kreativity? Co ukázaly zavřené kanceláře a video konference z obýváků, popisuje Lukáš Vincent.
Česko za čtvrt hodiny

Česko za čtvrt hodiny

Česko je jednou z mála zemí, které mají s Německem obchodní přebytek, píše Mojmír Hampl v knize „Pro Čechy je nebe nízko“. Přinášíme z ní krátkou ukázku.

Povolání vizionář

Povolání vizionář

Futurologie je řemeslo i výdělečný byznys. Podívali jsme se na její aktuální podoby a s odstupem zhodnotili, jak si vedli vizionáři, jejichž předpovědi už se měly naplnit.

Menší, ale digitální

Menší, ale digitální

Investice do moderních technologií a digitalizace může živnostníkům i malým a středním podnikům pomoci udržet krok se zahraniční konkurencí. Jak to udělat správně?

Proč svět touží po blockchainu?

Proč svět touží po blockchainu?

O blockchainu se nejčastěji mluví jako o distribuované databázi, v níž jsou navždy uloženy veškeré záznamy, které jsme do ní vložili. Ještě lepší analogie je ale nekonečná kniha účetních záznamů. Ani jeden z těchto popisů však zdaleka nevysvětluje, proč je tak jedinečný.